Проверка юристом кредитного договора

• Проверка юристом кредитного договора - от 2 тыс.руб.;
• Представление интересов клиента в банке для заключения кредитного договора - от 7,5 тыс. руб.
• Споры в суде - от 25 тыс.руб.

На что необходимо обратить внимание при заключении кредитного договора?

Кредитный договор, грубо говоря, это договор займа, по которому кредитор (банк или иная кредитная организация) передаёт денежные средства в распоряжение заёмщика на определённое время за определённый процент. В роли заёмщика могут выступать физические или юридические лица, а в ряде случаях и государство в лице своих государственных органов.

Пункт о размере процентов... и не только

Теперь пару слов о размере процента. Во-первых, он всегда должен быть указан в самом кредитном договоре. Если его нет, то начисляется процент с учётом ставки рефинансирования Центрального банка. Второй случай в разы выгоднее для заёмщика, поскольку банки очень часто назначают просто астрономические процентные ставки. Обычно процент колеблется от 8% до 30%. В кредитах наличными или быстрых кредитах ставки ещё выше.

Но процент - это не единственное, на что нужно обратить внимание в кредитном соглашении. Также важно - какие санкции будут за невыполнение обязательств по кредиту. В случае просрочки очень часто назначают ответственность в виде неустойки. Что это значит? А означает это то, что банк может требовать штраф и договорную пеню (они указываются в договоре), а также ставку рефинансирования (её наличие в договоре не обязательно).

Теперь что касается их размеров. Размер пени считается нормальным от 0.01% до 0.15%. Если в договоре указано больше, то если спор дойдёт до суда, можно ходатайствовать суду об уменьшении процента. Сам суд по своему желанию уменьшить пеню не может, ровно как и применить сроки давности.

Что касается ставки рефинансирования, то стороны в тексте договора могут предусмотреть её размер, отличный от официального показателя. К примеру, могут указать 1000%, 2000%, 3000%. Или указать так: «ставка рефинансирования - 3% в день». И сумма в случае просрочки набежит больше чем за проценты. В таком случае, тоже нужно заявлять ходатайство об уменьшении процентов.

Условие о порядке погашения задолженности

При заключении кредитного договора очень важно обращать внимание на порядок погашения задолженности в случае просрочки платежа. Многие банки указывают в договоре о первичном погашении пени за просрочку платежа, далее проценты на сумму долга и затем собственно сам долг. В этом случае заемщик никогда не дойдет до погашения самого долга и всю жизнь будет работать только на неустойку в связи с несвоевременной оплатой, возможно, частично сможет погасить проценты по кредиту, но сумма долга при этом всегда будет оставаться неизменной и на нее банк, в соответствии с условиями договора, будет начислять проценты, это своего рода "бездонная яма", которую можно избежать, установив в договоре иной порядок погашения долга.

Запрет на изменение процентов по кредиту

Немаловажное значение имеет и пункт о возможности банка в одностороннем порядке изменять процент, под который выдавался кредит, в сторону его увеличения. Если такой пункт в договоре отсутствует - банк в одностороннем порядке изменить процент не вправе, это можно сделать только на основании дополнительного соглашения с заемщиком (при его согласии).

В качестве форс-мажорных обстоятельств, влияющих при исполнении сторонами договора своих обязательств, следует указать потерю заемщиком работы, заболевание, повлекшее утрату трудоспособности более чем 30 дней подряд.

Обязательно ли заключать "страховку" для кредита или ипотеки?

Часто при заключении кредитного договора банки навязывают клиентам заключение догворов страхования их жизни и здоровья. Заключение договора страхования является добровольным и банк не вправе отказать в выдаче кредита только на этом основании. Если же кредит оформляется на несколько лет, заемщик вправе не заключать нового договора страхования на новый год (не продлевать договор), при этом процентная ставка по кредиту не может быть увеличена банком.

Пункт о возможности переуступки долга

Особо следует обратить внимание на пункт договора о возможности банка переуступить долг иному лицу. В данном случае необходимо установить четкие условия, при которых такая уступка возможна: лишение банка лицензии на осуществление банковской деятельности, прекращение деятельности банка либо не оплата заемщиком кредитных платежей более 6 месяцев подряд. При этом банк может переуступить свое право требования только кредитной организации (организации, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности), поскольку передача денежных средств в долг под проценты в нашей стране - лицензируемая деятельность, а если банк переуступает права и обязанности по кредитному договору иной организации, значит, эта организация должна обладать теми же правами, что и банк.

Другое дело, если банк обратился в суд с иском о расторжении договора и взыскании долга с процентами, право требования некой фиксированной суммы долга может быть переуступлено любому, в том числе и физическому лицу (гражданину). Здесь для заемщика есть безусловные плюсы - с момента расторжения договора в суде на сумму долга по договору уже не начисляются ни пени, ни проценты, эта сумма остается фиксированной независимо от того, когда заемщик реально ее оплатит.

Есть и масса других тонких вопросов, на которые в каждом отдельном случае надо обращать внимания. Но, гражданин, не сведущий в вопросах юриспруденции и тонкостях кредитных договоров, самостоятельно не сможет побороть все навязываемые кредитными организациями (и выгодные именно им) условия.

Поэтому, советуем обращаться к нашим специалистам. У нас большой опыт практической работы по кредитным договорам: как в банках и иных кредитных организациях,так и в судах. Звоните!